Что входит в полную стоимость кредита (ПСК) микрозайма

ПСК в кредите или микрозайме – это показатель, который помогает увидеть не только процентную ставку, но и обязательные платежи, связанные с получением и обслуживанием займа. Для заемщика главный смысл ПСК простой: сравнивать предложения нужно не по рекламной ставке, а по полной стоимости кредита (займа), указанной в договоре.

В микрозаймах ПСК особенно важна из-за короткого срока и посуточного начисления процентов. Небольшая дневная ставка может выглядеть понятнее, но ПСК переводит стоимость займа в годовой процентный показатель и показывает, насколько дорогим становится пользование деньгами с учетом условий договора. При этом ПСК не заменяет расчет переплаты в рублях: перед оформлением стоит смотреть оба значения.

Что такое ПСК простыми словами

ПСК – это полная стоимость потребительского кредита или займа, выраженная в процентах годовых. В этот расчет попадают денежные потоки по договору: выдача займа, возврат основной суммы, проценты и другие платежи, которые заемщик должен внести по условиям договора или связанных с ним обязательных условий.

Если говорить совсем прикладно, ПСК отвечает на вопрос: «сколько стоит заем с учетом всех известных обязательных платежей». А обычная ставка отвечает только на часть вопроса: сколько начисляют за пользование деньгами по заявленной ставке.

Поэтому две заявки с похожей ставкой могут иметь разную полную стоимость кредита. Причина обычно в сроке, графике платежей, комиссиях, страховке, платных услугах или правилах, которые влияют на условия выдачи.

Где искать ПСК в договоре микрозайма

ПСК нужно искать на первой странице договора потребительского кредита или займа. По разъяснению Банка России, показатель размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы перед таблицей индивидуальных условий договора.

Если ПСК в договоре заметно выше, чем ставка в рекламном баннере или в описании предложения, это не обязательно ошибка. Чаще это означает, что годовой показатель учитывает срок, платежи и условия договора иначе, чем короткая рекламная формулировка.

Что входит в полную стоимость кредита микрозайма

В ПСК обычно входят платежи, которые известны на момент заключения договора и связаны с получением или исполнением кредита/займа. Для микрозайма практический список выглядит так:

Что проверять	Как это влияет на ПСК
Основная сумма долга	Участвует в расчете денежных потоков: заемщик получает деньги и затем возвращает их.
Проценты по займу	Базовая часть стоимости пользования деньгами.
Комиссии по договору	Могут попасть в расчет, если связаны с заключением или исполнением договора и известны заранее.
Платное обслуживание	Важно проверить, является ли оно условием займа или влияет ли на условия договора.
Страхование	Может включаться в расчет, если по закону и условиям договора относится к обязательным или влияющим на условия платежам.
Дополнительные услуги	Включаются, если их приобретение фактически влияет на предоставление займа или условия договора.
Платежи третьим лицам	Могут учитываться, если обязанность платить вытекает из условий договора.

Самый частый спорный пункт – дополнительные услуги. Поэтому важно смотреть не только «подключено / не подключено», но и что будет с условиями займа при отказе.

Что обычно не надо путать с ПСК

ПСК не равна «всем деньгам, которые заемщик когда-либо может заплатить при любом развитии событий». Она считается по условиям договора и известным платежам на момент заключения, а не по будущему нарушению графика.

Как проверить ПСК микрозайма перед оформлением

Используйте ПСК как фильтр, а не как единственный критерий. Сначала найдите показатель в договоре, затем переведите его в понятную для себя картину платежей.

Калькулятор на нашем сайте помогает посчитать итог к возврату, проценты, переплату, ежедневное начисление и ориентировочный график. Это не решение кредитора и не гарантия одобрения, но полезная проверка перед сравнением предложений.

Пример: почему ПСК может казаться слишком высокой

Микрозайм часто берут на короткий срок. Если ставка указана за день, пользователь мысленно оценивает стоимость «за неделю» или «до зарплаты». ПСК же выражается в годовых процентах и пересчитывает краткосрочную стоимость в годовой показатель. Поэтому у коротких займов ПСК может выглядеть высокой даже тогда, когда переплата в рублях за выбранный срок кажется небольшой.

Комментарий эксперта

Андрей Соколов

эксперт проекта

«В микрозаймах ПСК полезна не как страшная цифра сама по себе, а как сигнал проверить договор. Если показатель выше ожидаемого, чаще всего нужно искать не только проценты, но и платные услуги, страховку, комиссии или условия, которые меняются при отказе от дополнительных опций.»

Как связаны ПСК, переплата и лимит переплаты

ПСК, переплата и лимит переплаты отвечают на разные вопросы.

ПСК показывает стоимость кредита/займа в годовом процентном выражении. Переплата показывает, сколько рублей сверх полученной суммы заемщик отдаст по выбранному сценарию. Лимит переплаты ограничивает рост задолженности по правилам, но его нужно проверять по актуальной норме и типу займа.

Если вы разбираетесь именно с микрозаймами, полезно дополнительно прочитать статью о лимите переплаты по микрозаймам. А если нужно понять, почему проценты могут считаться по-разному, посмотрите материал про аннуитетный и посуточный способ начисления процентов.

Ошибки при чтении ПСК

Чаще всего заемщики ошибаются не в формуле, а в интерпретации показателя.

Если цель – выбрать менее рискованный вариант, лучше сделать две проверки: юридическую по договору и бытовую по бюджету. Юридическая показывает, какие платежи обязан включить кредитор. Бытовая показывает, сможете ли вы вернуть сумму в срок без просрочки.

Часто задаваемые вопросы

Что такое ПСК в кредите?

ПСК – это полная стоимость потребительского кредита или займа в процентах годовых. Она показывает стоимость договора с учетом процентов и обязательных платежей, которые входят в расчет по закону и условиям договора.

Чем ПСК отличается от процентной ставки?

Процентная ставка показывает начисление за пользование деньгами. ПСК шире: она может учитывать не только проценты, но и комиссии, страхование, платные услуги и другие платежи, если они связаны с получением займа или влияют на условия договора.

Входит ли страховка в ПСК микрозайма?

Может входить. Все зависит от условий договора и того, является ли страхование фактическим условием займа или влияет на его условия. Для страховой премии в разъяснениях Банка России описаны специальные правила включения в расчет ПСК.

Входит ли просрочка в ПСК?

Будущая просрочка не является обычной частью исходного расчета ПСК. Но штрафы, пени и порядок начисления задолженности при просрочке нужно проверять отдельно в договоре, потому что они могут сильно изменить фактическую стоимость долга.

Почему у микрозайма ПСК выше, чем ставка в день?

ПСК выражается в годовых процентах. Краткосрочный заем с посуточным начислением переводится в годовой показатель, поэтому число может выглядеть намного выше дневной ставки. Для бюджета дополнительно считайте сумму возврата в рублях.

Можно ли сравнивать микрозаймы только по ПСК?

Нет. ПСК полезна для сравнения стоимости договора, но перед оформлением также нужно смотреть сумму к возврату, срок, график платежей, возможность отказаться от допуслуг, последствия просрочки и репутацию кредитора.