Чтобы сравнить два займа с разными дневными ставками, рассчитайте все расходы на одинаковую сумму, одинаковый срок и одинаковый способ возврата. Затем сверьте результат с полной стоимостью кредита (ПСК) и индивидуальными условиями каждого договора. Меньшая ставка дает экономию только тогда, когда ее не перекрывают платные услуги, дополнительные дни начисления или другой график погашения.
Рекомендуем начинать с конкретной задачи: сколько денег нужно для ваших расходов и в какую дату вы сможете полностью рассчитаться. После этого сравнение сводится к двум вопросам: сколько каждый вариант будет стоить в рублях и сможете ли вы выполнить его график без нового займа.
Какие условия нужно уравнять перед сравнением
Предложение на 10 000 рублей под 0,7% в день и предложение на 20 000 рублей под 0,5% в день решают разные задачи. На второй вариант ежедневно начисляется больше процентов: 100 рублей против 70. Если вам нужны только 10 000 рублей, более низкий процент сам по себе не оправдывает лишний долг. Запросите расчет каждого займа на нужную сумму и дату возврата. Используйте одобренную персональную ставку, а не рекламное «от». Если продукт не позволяет изменить сумму или срок, учитывайте его фактические условия: нельзя подставить в расчет удобные параметры, которых кредитор вам не предлагает.
Для каждого предложения выпишите:
- Сумму основного долга и сумму, которая останется для ваших нужд после оплаты услуг.
- Дату выдачи, дату возврата и число дней начисления процентов.
- Дневную ставку, условия скидки и последствия ее отмены.
- График: один платеж в конце срока или несколько платежей с уменьшением долга.
- Стоимость выбранных услуг и комиссии того способа оплаты, которым вы будете пользоваться.
- ПСК в процентах годовых и в рублях из проекта договора.
Особенно внимательно проверьте деньги «на руки». Если договор оформлен на 11 000 рублей, а 1 000 рублей направляют на платную услугу, для ваших расходов остается 10 000 рублей. Проценты при этом могут начисляться на весь основной долг – 11 000 рублей.
Как рассчитать проценты и переплату по дневной ставке
Для займа с неизменным основным долгом, постоянной дневной ставкой и одним платежом в конце срока действует простая формула:
Проценты = сумма основного долга × дневная ставка / 100 × число дней начисления.
Например, при займе 10 000 рублей под 0,6% в день на 20 дней проценты составят: 10 000 × 0,6 / 100 × 20 = 1 200 рублей. Без других платежей вернуть кредитору нужно 11 200 рублей. Деление на 100 обязательно, если вы вводите ставку числом 0,6. В десятичной записи 0,6% – это 0,006. Ошибка в единицах увеличивает результат в сто раз.
Если услуги оплачиваются отдельно и не увеличивают основной долг, полный расход на заем рассчитывается так:
Расходы сверх полученной суммы = проценты + отдельно оплаченные услуги + комиссии выбранного способа выдачи и погашения.
Учитывайте только реальные платежи вашего сценария. Не прибавляйте стоимость всех способов оплаты из тарифов: если вы будете гасить заем бесплатно, комиссия альтернативного платного перевода к вашему расчету не относится. Для первой проверки воспользуйтесь калькулятором микрозайма: последовательно введите одинаковые сумму и срок, меняя ставку. Расходы, которые не вошли в результат калькулятора, добавьте отдельно. Такой расчет не заменяет график кредитора и официальную ПСК.
Почему важно считать по датам
Фраза «на две недели» не объясняет, какие дни включены в начисление. Сверьте дату выдачи, последний день возврата и порядок учета дня погашения в договоре. Не заменяйте календарный месяц условными 30 днями, если кредитор считает фактические даты. В условном примере с 10 000 рублей под 0,6% один дополнительный день дает 60 рублей процентов. Если ваши расчеты расходятся на эту сумму, сначала проверьте число дней, а затем остальные платежи.
Пример: заем с меньшей ставкой оказался дороже
Предположим, вам нужны 10 000 рублей на 20 дней. Оба предложения предусматривают возврат одним платежом, проценты начисляются на неизменные 10 000 рублей. В варианте А вы выбираете платную услугу за 700 рублей и оплачиваете ее отдельно своими деньгами. В варианте Б дополнительных услуг нет. Погашение в обоих случаях бесплатное.
| Параметр | Заем А | Заем Б |
|---|---|---|
| Основной долг | 10 000 рублей | 10 000 рублей |
| Срок начисления | 20 дней | 20 дней |
| Дневная ставка | 0,5% | 0,7% |
| Проценты за день | 50 рублей | 70 рублей |
| Проценты за весь срок | 1 000 рублей | 1 400 рублей |
| Услуга, оплаченная отдельно | 700 рублей | 0 рублей |
| Платеж кредитору в конце срока | 11 000 рублей | 11 400 рублей |
| Все выплаты, включая услугу | 11 700 рублей | 11 400 рублей |
| Расходы сверх полученных 10 000 рублей | 1 700 рублей | 1 400 рублей |
Заем Б дешевле на 300 рублей, хотя его дневная ставка выше. Ставка 0,5% экономит 400 рублей процентов, но услуга стоит 700 рублей. Если от нее можно отказаться с сохранением ставки и остальных условий, вариант А без услуги будет дешевле: его стоимость снизится до 1 000 рублей.
Если отказ меняет ставку, нужен новый расчет. Не вычитайте услугу из старой суммы и не оставляйте прежнюю скидку автоматически. Попросите кредитора показать предложение без услуги: ставку, ПСК и итоговый платеж.
Через сколько дней низкая ставка окупает дополнительный платеж
В том же условном примере разница ежедневных процентов равна 20 рублям: 10 000 × (0,7 − 0,5) / 100. Чтобы компенсировать услугу за 700 рублей, понадобится 700 / 20 = 35 дней начисления. На 35-й день расходы вариантов сравняются: 1 750 + 700 = 2 450 рублей в варианте А и 2 450 рублей в варианте Б. До этой точки дешевле Б, после – А, если весь этот срок доступны те же условия.
Срок равенства расходов = разница дополнительных платежей / ежедневная экономия на процентах.
Формула подходит только для постоянных ставок, одинакового неизменного долга и фиксированной разницы дополнительных расходов. При частичном погашении, посуточной подписке, изменении ставки или достижении законного предела начислений нужна другая модель. Продлевать заем ради «окупаемости» услуги бессмысленно: дополнительные дни сами увеличивают стоимость долга.
Как не посчитать платную услугу дважды
Разберем другой условный вариант. Вам нужны 10 000 рублей, но договор оформляют на 11 000 рублей: 1 000 рублей из этой суммы направляют на сервис. Дневная ставка – 0,5%, срок – 20 дней. Проценты на 11 000 рублей составят 1 100 рублей, возврат кредитору – 12 100 рублей.
Для своих нужд вы получили 10 000 рублей. Следовательно, расходы сверх этой суммы равны 12 100 − 10 000 = 2 100 рублей. В них уже входят 1 000 рублей за сервис и 1 100 рублей процентов. Еще раз прибавлять стоимость услуги нельзя.
Как использовать ПСК при сравнении займов
ПСК нужна для проверки полной стоимости предложения по установленной законом методике. По статье 6 закона № 353-ФЗ ее раскрывают в процентах годовых и в денежном выражении, в рамках на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий. ПСК в рублях показывает проценты и другие включаемые в нее платежи без возвращаемой основной суммы. Это не весь платеж кредитору. При долге 10 000 рублей и процентах 1 200 рублей, без иных учитываемых расходов, денежная ПСК составляет 1 200 рублей, а возврат – 11 200 рублей.
Годовую ПСК сравнивайте с годовой ПСК другого предложения, дневную ставку – с дневной. Умножение дневного процента на 365 дает простой годовой пересчет ставки, но не заменяет расчет ПСК при дополнительных платежах и сложном графике. Для вашего бюджета важна и стоимость в рублях на выбранную дату. Заем с меньшей годовой ПСК может дать большую переплату, если вы берете больше денег или пользуетесь ими дольше. Поэтому прежде чем выбирать по ПСК, уравняйте исходные условия.
Почему ПСК не всегда равна всем фактическим расходам
Банк России разъясняет порядок включения дополнительных услуг в ПСК: значение имеет их фактическая связь с выдачей и условиями займа, с предусмотренными законом особенностями. Одного названия «добровольная услуга» недостаточно, чтобы решить, должна ли ее цена учитываться. При этом действительно независимая добровольная подписка может не входить в ПСК. Если вы ее покупаете, для вашего бюджета она остается расходом. Отдельно проверьте комиссию выбранного платежного посредника. ПСК также не включает платежи за нарушение обязательств и не показывает заранее стоимость любой будущей просрочки. В таблице выше намеренно не указана расчетная ПСК: для ее определения нужно знать статус услуги, даты и состав денежных потоков. Сравнение фактических расходов в рублях и юридический расчет ПСК связаны, но не взаимозаменяемы.
Что меняется при возврате частями или досрочном погашении
Формула «сумма × ставка × весь срок» завысит проценты, если в течение срока основной долг действительно уменьшается. Тогда разбейте расчет на интервалы между погашениями и для каждого используйте свой остаток:
Проценты за интервал = остаток основного долга × дневная ставка / 100 × дни интервала.
Условный пример: 10 000 рублей под 0,7% на 20 дней. Первые 10 дней долг составляет 10 000 рублей, следующие 10 дней после уменьшения основного долга на 5 000 рублей – 5 000 рублей. Проценты равны 700 + 350 = 1 050 рублей. При одном платеже в конце они составили бы 1 400 рублей. Экономия – 350 рублей. Здесь 5 000 рублей – именно уменьшение основного долга. Перевод такой суммы не обязательно даст такое же уменьшение: часть платежа может пойти на начисленные проценты. Проверьте распределение платежа и дату изменения остатка. Подробный порядок есть в материале как посчитать экономию от частичного досрочного погашения займа.
Не сравнивайте 1 050 рублей процентов по одному продукту с 1 400 рублями по другому, если в первом расчете вы внесли половину долга раньше, а во втором – нет. Сначала проверьте, допускают ли оба договора один и тот же план возврата. Если не допускают, сравнивайте доступные графики вместе с нагрузкой на бюджет. При полном досрочном возврате запросите расчет на конкретную дату и проверьте порядок уведомления. Банк России поясняет: при полном возврате не обеспеченного ипотекой потребительского кредита в первые 14 дней предварительное уведомление не требуется. В остальных обычных случаях применяется уведомление не менее чем за 30 дней, если договором не предусмотрен более короткий срок. У целевого кредита есть отдельное правило первых 30 дней.
Не рассчитывайте на возврат всей цены услуги при досрочном закрытии займа: порядок отказа и сумма возврата зависят от услуги и применимых правил. Пока возврат не подтвержден, не вычитайте его из расходов.
Как учесть способ оплаты, акцию и возможное продление
Бесплатное погашение и комиссия перевода
Даже небольшая комиссия может изменить результат, когда разница процентов невелика. Если один заем дешевле на 150 рублей, но выбранный способ его погашения стоит 250 рублей, при прочих равных итоговая выгода исчезает. Согласно разъяснению Банка России, должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата в населенном пункте по месту получения предложения заключить договор либо по месту нахождения заемщика, указанному в договоре. Уточните его у кредитора и проверьте доступность для себя: наличие бесплатного варианта не означает, что любой перевод бесплатен. Планируйте оплату с запасом времени и сохраняйте чек. Если кредитор утверждает, что долг закрыт только после обновления личного кабинета, попросите письменное обоснование: момент исполнения обязательства не всегда совпадает с отображением платежа в интерфейсе.
Заем под 0% и условия скидки
Беспроцентное предложение может быть дешевле процентного, если акция распространяется на вашу заявку, не требует нежелательных расходов и вы возвращаете деньги вовремя. Проверьте ограничения по новым клиентам, сумме и сроку, применение промокода, правила досрочного возврата и отмены скидки. Если условия предусматривают пересчет процентов при нарушении срока, отдельно запросите сумму для этого сценария. Нельзя считать, что один день задержки всегда добавляет проценты лишь за один день: последствия зависят от текста акции и договора.
Продление и задержка возврата
Сделайте дополнительный расчет, если дата дохода неустойчива. При продлении сложите уже уплаченные проценты, новые начисления и другие предусмотренные расходы. Оплата продления сама по себе не доказывает уменьшение основного долга: сверяйте новый остаток и срок. Сценарии продления и частичного возврата подробно разобраны в статье что дешевле: продлить заем или погасить его частями. Для первоначального выбора достаточно убедиться, что экономия не держится на дате, к которой у вас заведомо не будет денег.
Что запросить у МФО, если расчет непонятен
Если сайт показывает только дневной процент, попросите проект индивидуальных условий и расчет в рублях. Можно направить такой запрос:
«Прошу предоставить расчет займа на сумму 10 000 рублей с выдачей и полным возвратом в указанные мной даты: число дней начисления, проценты, сумму платежа, ПСК в процентах и рублях, стоимость дополнительных услуг и бесплатный способ погашения. Отдельно прошу показать вариант без дополнительных услуг и пояснить, какие условия при отказе изменятся».
Подставьте свои сумму и даты. Сохраните ответ вместе с документами. Если итоговый расчет не сходится, выясните, чем объясняется разница: числом дней, увеличенной основной суммой, услугой, комиссией или графиком. До объяснения не считайте предложение более дешевым только по баннеру.
Комментарий эксперта проекта
Андрей Соколов
Эксперт проекта
«При сравнении двух займов я рекомендую сначала записать сумму, которая действительно останется для ваших нужд, и дату, когда вы сможете рассчитаться. После этого посчитайте все выплаты по каждому варианту. Особенно внимательно проверяйте услуги, включенные в основной долг: за них можно заплатить и цену сервиса, и проценты на эту цену. Если экономия зависит от отказа от услуги, запросите новые условия без нее. Выбирать стоит по подтвержденному расчету и выполнимому графику».
Частые вопросы
Всегда ли заем под 0,5% дешевле займа под 0,7% в день?
При одинаковом неизменном долге, сроке и отсутствии дополнительных расходов – да. Если отличаются платные услуги, даты или графики, сначала рассчитайте все выплаты. В условном примере выше услуга за 700 рублей сделала заем под 0,5% дороже на сроке 20 дней.
Как сравнить займы на 7 и 30 дней?
Определите свою реальную дату возврата и запросите оба расчета на нее, если продукты это позволяют. Для более длинного договора проверьте порядок досрочного погашения. Если семидневный заем придется продлевать, учитывайте фактическую стоимость продления, а не переносите начальную ставку на месяц автоматически.
Можно ли получить ПСК, умножив дневную ставку на 365?
Так можно получить простой годовой пересчет номинальной ставки. ПСК рассчитывается по денежным потокам и составу учитываемых платежей. При услугах, удержаниях и промежуточных погашениях используйте официальную ПСК из договора, а для бюджета – отдельный расчет расходов в рублях.
Что выбрать, если ПСК ниже, а переплата в рублях выше?
Проверьте, одинаковы ли сумма, срок и график. Более длинный заем может иметь меньшую годовую ПСК, но стоить больше в рублях. После приведения к одной задаче сверяйте состав платежей: возможно, в вашем расчете есть добровольный расход, который не включен в ПСК.
Как сравнить два займа, если один уже оформлен?
Запросите сумму полного закрытия действующего займа на дату предполагаемого платежа. Сравнивайте будущие расходы: сколько осталось заплатить по старому договору и сколько будет стоить новый заем для его закрытия, включая услуги и возможный период одновременного начисления процентов. Уже уплаченные и невозвратные расходы не являются будущей экономией. Если новый заем только переносит проблему с возвратом, меньшая ставка ее не решает.
Как принять решение после расчета
Выбирайте среди предложений, которые дают нужную сумму и позволяют вернуть деньги по выполнимому графику. Для каждого такого варианта сравните проценты, все дополнительные расходы и ПСК. Когда исходные условия одинаковы, разница полных расходов в рублях показывает экономию.
Если результаты близки, предпочтение можно отдать понятному договору, доступному бесплатному погашению и прозрачному пересчету при досрочном возврате. Но если ни один график не помещается в бюджет без очередного займа, расчет еще не дает основания оформлять долг: сначала нужно изменить сумму, срок или способ покрытия расходов.