С 1 апреля 2026 года переплата по новым микрозаймам и краткосрочным кредитам (на срок до года) не может превышать 100% от суммы займа – раньше потолок был 130%. Изменение внесла статья 3 Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ, поправившая часть 24 статьи 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Норма касается банков, МФО, ломбардов, КПК и СКПК. Пример: заём 10 000 ₽ – по новому правилу проценты, пени и любые другие платежи по нему не могут в сумме превысить 10 000 ₽, то есть вернуть нужно будет не больше 20 000 ₽. Точную сумму для своих условий займа можно посчитать в калькуляторе переплаты.
Что именно изменил закон №545-ФЗ
До 1 апреля 2026 года часть 24 статьи 5 закона № 353-ФЗ ограничивала переплату по микрозаймам и другим кредитам/займам сроком до года планкой 130% от суммы долга. Статья 3 закона № 545-ФЗ заменила в этой норме «130 процентов» на «100 процентов» – больше никаких косметических правок в формулировку не вносилось, поменялась только цифра.
Из закона
«Слова «130 процентов» заменить словами «100 процентов»» – поправка в часть 24 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)».
Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ, ст. 3 (правит ч. 24 ст. 5 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ)
Сам закон № 545-ФЗ подписан и опубликован 29 декабря 2025 года, но новый лимит переплаты начинает действовать не сразу.
Важно
Статья 4 закона № 545-ФЗ прямо устанавливает для статьи 3 (которая и меняет процент) отдельную дату вступления в силу – 1 апреля 2026 года. До этой даты продолжает действовать прежний лимит 130%.
Под действие нормы попадают (формулировка Банка России в пресс-релизе о законе):
- банки;
- микрофинансовые организации (МФО);
- ломбарды;
- кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные КПК (КПК и СКПК).
Условие – кредит или заём выдан на срок не более одного года. Это исторически тот же сегмент, для которого и раньше действовал отдельный лимит переплаты (130%, затем 100%) – долгосрочные кредиты (ипотека, автокредиты, обычные потребительские кредиты на несколько лет) этой нормой не регулируются.
Что входит в лимит 100%
В лимит переплаты по микрозайму (100% от суммы долга) входят все платежи по договору, а не только проценты:
- проценты по займу;
- неустойка (штрафы, пени) за просрочку;
- любые иные платежи, предусмотренные договором.
Как только их сумма достигает 100% от суммы займа, дальнейшее начисление процентов, неустойки и прочих платежей по этому договору должно прекратиться – независимо от того, сколько дней фактически прошло с момента выдачи займа.
Сколько максимум можно начислить сверху долга – расчёт по старому и новому лимиту
Ниже – не пример конкретного МФО, а прямой математический пересчёт лимита 130% и 100% для нескольких типовых сумм займа. Это верхняя граница, которую начисления не могут превышать по закону; то, что фактически начислит конкретная МФО, зависит от ставки и срока и может быть ниже потолка.
| Сумма займа | Максимум переплаты по старому лимиту (130%) | Максимум переплаты по новому лимиту (100%) | Разница | Максимум к возврату с 1 апреля 2026 года |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 ₽ | 6 500 ₽ | 5 000 ₽ | −1 500 ₽ | 10 000 ₽ |
| 10 000 ₽ | 13 000 ₽ | 10 000 ₽ | −3 000 ₽ | 20 000 ₽ |
| 15 000 ₽ | 19 500 ₽ | 15 000 ₽ | −4 500 ₽ | 30 000 ₽ |
| 30 000 ₽ | 39 000 ₽ | 30 000 ₽ | −9 000 ₽ | 60 000 ₽ |
Пример расчёта
Заём 10 000 ₽ оформлен после 1 апреля 2026 года: проценты, пени и все другие платежи по нему в сумме не могут превысить 10 000 ₽. Значит, максимум к возврату – 20 000 ₽, даже если просрочка длится долго.
Чтобы увидеть не верхнюю границу по закону, а реальную переплату по конкретной ставке, сумме и сроку займа – это считает калькулятор переплаты на главной странице: он отдельно показывает математический расчёт процентов и проверку по лимиту переплаты.
На какие договоры микрозайма распространяется новый лимит – и на какие нет
- Норма применяется к займам и кредитам сроком до года, которые подпадают под действие ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ – то есть к договорам, заключённым после 1 апреля 2026 года. Для займов, уже выданных или подписанных до этой даты, продолжает действовать тот лимит, который был зафиксирован в их договоре на момент выдачи (как правило – 130%), до момента полного погашения.
- Ограничение по переплате должно указываться на первой странице договора – перед таблицей индивидуальных условий потребительского кредита (займа). Это требование Банка России к оформлению договоров, под который подстраиваются МФО и банки.
Что ещё меняет закон №545-ФЗ – и почему это не тот же лимит
В законе № 545-ФЗ есть и другие нормы про МФО, которые легко спутать с лимитом переплаты 100% от суммы долга, потому что в них тоже фигурирует цифра «100%» – но это другой показатель: не доля от суммы долга, а полная стоимость кредита (ПСК) в процентах годовых.
Не путать
«100% от суммы долга» (лимит переплаты, ст. 3 закона, с 1 апреля 2026) и «ПСК выше 100% годовых» (порог для других норм закона, с 1 апреля 2027) – это разные показатели из одного закона, но про разные вещи.
- Запрет на быструю реструктуризацию. МФО не вправе заключать соглашение о новации обязательств (замене старого договора новым) или дополнительное соглашение о включении процентов и неустойки в основной долг раньше 4-го календарного дня, следующего за днём полного прекращения обязательств по займу, если ПСК этого займа превышала 100% годовых. Эта норма вступает в силу с 1 апреля 2027 года.
- Ограничение на новый заём при долговой нагрузке. МФО не сможет одобрить новый заём с ПСК выше 100% годовых, если у заёмщика уже есть два непогашенных займа с ПСК выше 200% годовых (это проверяется через запрос в бюро кредитных историй). Эта норма тоже действует с 1 апреля 2027 года; на переходный период с 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года предусмотрено похожее по смыслу временное правило с порогом 200% годовых для обоих займов.
Закон вносит и изменения, не относящиеся к лимиту переплаты физлиц: увеличение максимального размера микрозайма для ИП и юридических лиц с 5 до 15 млн рублей и поправки в закон «О кредитных историях» (вступают в силу с 1 октября 2026 года). В этой статье они не разбираются подробно.
Как проверить лимит переплаты в своём договоре
Проверьте по порядку:
- Найдите на первой странице договора блок с указанием ограничения по переплате – он должен идти перед таблицей индивидуальных условий.
- Сверьте дату заключения договора: если она позже 1 апреля 2026 года – действует лимит 100% от суммы займа; если раньше – может действовать прежний лимит 130%, указанный в самом договоре.
- Проверьте, что в договоре указана полная стоимость кредита (ПСК), а не только рекламная ставка.
- Посчитайте на калькуляторе свою сумму, ставку и срок – и сравните результат с лимитом из договора.
Совет
Если расчёт в личном кабинете МФО или в графике платежей выглядит выше, чем должен быть по новому лимиту, – сначала сверьте дату договора и наличие в нём ПСК, и только после этого обращайтесь в МФО или к финансовому уполномоченному.
Точную переплату по своим условиям можно посчитать на калькуляторе: сервис показывает и математический расчёт процентов, и отдельную проверку по лимиту переплаты.
Часто задаваемые вопросы
Распространяется ли новый лимит 100% на уже взятые микрозаймы?
Нет. Новая норма касается договоров, заключённых после 1 апреля 2026 года. Для займов, оформленных раньше, продолжает действовать лимит, который был зафиксирован в договоре на момент выдачи.
Лимит 100% – это от суммы долга или процентов годовых?
От суммы долга (основного долга по займу). Это отдельный показатель от полной стоимости кредита (ПСК) в процентах годовых, которая используется в других нормах того же закона – например, в правиле о запрете быстрой реструктуризации.
Что будет, если МФО начислит больше 100% от суммы долга?
Закон обязывает прекращать начисление процентов, неустойки и иных платежей по договору, как только их сумма достигает лимита. Если есть подозрение, что начислено больше, стоит сверить расчёт с условиями договора и при необходимости обратиться в МФО или к финансовому уполномоченному.
Какой закон ввёл новый лимит и когда он принят?
Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Подписан и опубликован 29 декабря 2025 года; норма про лимит переплаты (статья 3 закона) вступает в силу 1 апреля 2026 года.
Касается ли новый лимит только МФО или и банков?
И тех, и других – а также ломбардов, КПК и СКПК, если кредит или заём выдан на срок не более года.
Главное
- С 1 апреля 2026 года переплата по новым микрозаймам и другим кредитам/займам сроком до года не может превышать 100% от суммы долга – было 130%. Изменение внесла статья 3 закона № 545-ФЗ от 29.12.2025.
- В лимит входят проценты, неустойка и любые иные платежи по договору совокупно.
- Норма касается банков, МФО, ломбардов, КПК и СКПК – только по займам/кредитам сроком до года, и только по договорам, заключённым после 1 апреля 2026 года.
- В законе № 545-ФЗ есть отдельные нормы про ПСК выше 100%/200% годовых (запрет быстрой реструктуризации, ограничение на новые займы при высокой долговой нагрузке) – они вступают в силу с 1 апреля 2027 года и не совпадают с лимитом «100% от суммы долга».
- Точную переплату по своим условиям займа можно посчитать на калькуляторе сайта.