С 1 октября 2026 года МФО не вправе согласовать и выдать новый потребительский заем с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, если у человека уже есть непогашенные обязательства по двум договорам с ПСК выше 200%. Учитываются договоры как с микрофинансовыми организациями, так и с банками. Это ограничение на новую дорогую выдачу: ранее оформленные долги оно не списывает.
Правило действует до 1 апреля 2027 года. Затем порог снизится до 100% годовых и появится обязательная пауза после погашения предыдущего дорогого кредита или займа. Ниже – как определить, касается ли вас запрет сейчас, проверить кредитную историю и действовать, если новый заем нужен для выплаты старого.
Актуально на 2 октября 2026 года. Основа – Федеральный закон от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ и разъяснение Банка России о новых ограничениях для МФО.
Когда МФО обязана отказать в третьем дорогом займе
Для запрета должны одновременно выполняться три условия: новый потребительский заем оформляется в МФО; его ПСК превышает 200% годовых; у заемщика уже есть непогашенные обязательства по двум потребительским кредитам или займам, ПСК каждого из которых также превышает 200%. Так сформулирована часть 5 статьи 4 закона № 545-ФЗ.
Имеет значение число договоров с непогашенными обязательствами, а не количество компаний. Два дорогих займа в одной МФО и два дорогих займа в разных МФО одинаково препятствуют получению следующего дорогого займа. Переход к другому кредитору не меняет результат проверки. Банковский кредит тоже учитывается, если его ПСК выше установленного порога.
Сам запрет не зависит от того, сколько осталось выплатить по двум дорогим договорам и есть ли просрочка. Даже небольшой непогашенный остаток остается обязательством. Высокий доход или своевременное внесение платежей не дают МФО права выдать третий дорогой заем вопреки закону.
Как проверить, попадает ли заем под порог 200%
ПСК – полная стоимость потребительского кредита или займа. Она учитывает предусмотренные законом платежи по договору, в том числе проценты и услуги, которые влияют на предоставление займа или его условия. Это не только ставка из рекламного баннера. Штрафы за будущую просрочку не нужно прибавлять к исходной ПСК самостоятельно. Найдите ПСК в процентах годовых на первой странице договора, в рамках перед таблицей индивидуальных условий. Для подсчета дорогих обязательств нужен именно годовой процентный показатель. Подробности о составе платежей – в материале «Что входит в полную стоимость кредита».
Умножение дневной ставки на 365 дает ориентир по годовой ставке, но не заменяет установленный законом расчет ПСК. Например, 0,6% × 365 = 219%. По этому числу можно заметить высокую стоимость, однако для применения ограничения нужно брать ПСК из документов, а не собственный приблизительный расчет.
Также различайте ПСК и переплату за конкретный срок. Условный заем 10 000 рублей на 10 дней под 0,8% в день без дополнительных платежей даст 800 рублей процентов: 10 000 × 0,008 × 10. Это 8% от суммы за десять дней. Такой расчет не означает, что ПСК займа составляет 8% годовых.
Примеры применения нового ограничения
Ситуации в таблице условные. Значения ПСК считаем уже указанными в договорах. В последнем столбце отражено действие только октябрьского запрета, а не итоговое решение по заявке.
| Текущие непогашенные договоры | ПСК нового займа в МФО | Действует ли запрет |
|---|---|---|
| Два договора: 250% и 290% | 240% | Да, выдавать такой заем нельзя |
| Один договор: 250% | 240% | Нет, двух дорогих обязательств пока нет |
| Два договора: 250% и 180% | 240% | Нет, выше порога только один договор |
| Два договора: 250% и 290% | 200% | Нет, новая ПСК не превышает порог |
| Два договора: 250% и 200% | 240% | Нет, второй действующий договор не выше порога |
| Три дорогих договора, один полностью погашен, по двум остается долг | 240% | Да, сохраняются два дорогих обязательства |
Что будет с займами, оформленными до 1 октября
Октябрьское правило не аннулирует заключенные договоры, не уменьшает автоматически их ставку и не требует досрочно вернуть деньги только из-за количества займов. Если до 1 октября у человека было три дорогих займа, они не превращаются в два: обязательства нужно исполнять по действующим условиям. При этом непогашенные дорогие договоры, оформленные раньше, учитываются при проверке новой заявки после 1 октября. Дата получения старого займа сама по себе не исключает его из подсчета.
Поможет ли частичное погашение или продление
Частичный платеж уменьшает задолженность, но не прекращает оставшееся обязательство. Для исключения договора из числа непогашенных нужно полностью исполнить обязательства по нему. Перед окончательным платежом запросите у кредитора точную сумму на выбранную дату, после зачисления – подтверждение отсутствия задолженности.
Если продление меняет срок исполнения того же договора, оно не закрывает долг. Проверьте, что предлагает МФО: дополнительное соглашение к существующему договору или оформление нового займа. Название кнопки «продлить» или «обновить» не заменяет содержание документов. Порядок и стоимость продления разобраны в статье «Как работает продление займа».
Что проверить по кредитной линии
По кредитной линии деньги могут выдаваться отдельными траншами в рамках одного договора. Не приравнивайте погашение одного транша к прекращению всех обязательств и не считайте каждый перевод отдельным договором без проверки документов. Попросите МФО письменно пояснить статус обязательств, ПСК и основание следующей выдачи: это транш по прежнему договору или новый договор с новыми индивидуальными условиями. Закон не содержит универсального ответа для всех конструкций кредитных линий. Обещание «через открытый лимит ограничения не действуют» само по себе не подтверждает законность выдачи.
Как МФО узнает о ваших долгах
С 1 октября 2026 года для проверки этого ограничения МФО должна получать сведения об обязательствах из всех квалифицированных бюро кредитных историй. Часть 6 статьи 4 закона № 545-ФЗ предусматривает запрос сведений о среднемесячных платежах; данные позволяют установить ПСК и прекращение обязательств. Это точнее, чем распространенная формулировка «проверить все БКИ»: закон указывает именно квалифицированные бюро.
Не рассчитывайте, что другой кредитор не увидит долг. Для собственной проверки сначала получите список БКИ, в которых хранится ваша история, через Госуслуги или сервис Банка России. Затем запросите отчеты в указанных бюро. По разъяснениям Банка России, в каждом БКИ можно бесплатно получить два отчета за календарный год, из них не более одного на бумаге. Сверьте по каждому обязательству:
- Кредитора и номер договора – чтобы не посчитать одну сделку дважды, если она отражена в нескольких отчетах.
- ПСК в процентах годовых – чтобы отделить договоры выше 200% от остальных.
- Остаток и статус обязательства – чтобы отличить полностью погашенный долг от частично оплаченного.
- Дату последнего обновления – особенно если окончательный платеж внесен недавно.
Если заем погашен, но в отчете остается долг
Сначала проверьте, прошел ли платеж и хватило ли суммы для полного расчета. Чек о переводе подтверждает отправку денег, но сам по себе не доказывает отсутствие остатка процентов. Запросите у кредитора подтверждение полного исполнения обязательств и сверку задолженности. При ошибочной записи направьте заявление кредитору или в БКИ, приложив подтверждающие документы и указав спорный договор. Банк России разъясняет: процедура оспаривания бесплатна; БКИ дает мотивированный ответ в течение 20 рабочих дней, а кредитор при обращении к нему – подтверждение достоверности либо исправление в течение 10 рабочих дней. Сохраните номер обращения и ответ.
Не направляйте десятки заявок, пока запись остается неверной. Сначала устраните расхождение и убедитесь, что обновленные сведения доступны. Это не гарантирует одобрения, но позволяет убрать ошибку из основания для проверки.
Что делать, если у вас уже два дорогих займа
Начните с двух разных вопросов: разрешено ли МФО выдать новый заем и сможете ли вы его вернуть. Даже когда законодательный запрет не срабатывает, платежи могут оказаться непосильными. Для каждого долга запишите ближайшую дату, сумму к оплате и последствия продления; рядом – доход, который действительно поступит к этой дате.
Считайте свободные деньги после обязательных расходов: жилья, питания, коммунальных услуг, транспорта и текущих платежей. Условный пример: из дохода 50 000 рублей на необходимые расходы уходит 30 000, на действующие долги – 15 000. Остается 5 000. Новый платеж 8 000 рублей создает нехватку 3 000 рублей, даже если формально заем допустим. Когда следующий заем нужен именно для погашения предыдущего, обратитесь к текущим кредиторам до новой просрочки. Запросите варианты изменения графика и расчет итоговых платежей. Не ограничивайтесь вопросом «сколько стоит продлить»: уточните, уменьшится ли основной долг после оплаты и сколько останется вернуть. Если МФО предлагает реструктуризацию, сравните общую сумму выплат до и после изменения, новые даты и платежи. Согласие в чате не заменяет оформленного соглашения. Подготовить обращение поможет инструкция по реструктуризации займа в МФО. Для нескольких обязательств полезен отдельный порядок погашения микрозаймов без набора новых долгов.
Почему могут отказать, даже если дорогой заем только один
Отсутствие двух дорогих обязательств устраняет лишь один законодательный барьер. МФО также оценивает кредитную историю, доход и долговую нагрузку. Отказ при одном займе не означает, что компания неверно применяет правило о третьем: причина может быть другой.
На IV квартал 2026 года Банк России также ужесточил макропруденциальные лимиты, в том числе по займам МФО. Они ограничивают долю рискованных выдач в объеме кредитования организации. Это отдельный механизм, который нельзя смешивать с запретом на третий дорогой заем. Показатель долговой нагрузки отражает соотношение среднемесячных платежей и среднемесячного дохода. Самостоятельный расчет полезен для планирования, но может отличаться от расчета кредитора по установленной методике. Значение ПДН выше определенного уровня не следует автоматически трактовать как единый абсолютный запрет для каждого заемщика: важны применимые требования и решение кредитора.
Какие даты реформы МФО нельзя путать
С 1 апреля 2026 года – максимальная переплата 100%
Для новых потребительских кредитов и займов со сроком возврата не более года действует предел начислений в размере 100% от предоставленной суммы. В предел входят предусмотренные законом проценты, неустойка и иные платежи. Банк России поясняет: по займу 10 000 рублей соответствующие начисления прекращаются, когда достигают 10 000 рублей; вместе с основной суммой это 20 000 рублей.
ПСК 200% годовых и предел переплаты 100% – разные показатели. Первый используют для определения дорогого займа и подсчета обязательств, второй ограничивает начисления по договорам, на которые распространяется норма. Октябрьский запрет не пересчитывает автоматически предел для договоров, заключенных до вступления апрельской нормы. Также не следует включать в договорный потолок любые возможные расходы судебного и исполнительного производства.
С 1 апреля 2027 года – один дорогой заем и трехдневная пауза
Следующий этап установлен законом № 545-ФЗ: МФО нельзя согласовать новый заем с ПСК выше 100% годовых до полного прекращения предыдущих обязательств по потребительским кредитам или займам с ПСК выше 100%. Затем нужно выдержать паузу: согласование допускается не ранее четвертого календарного дня, следующего за днем полного прекращения обязательств.
Условный пример: если предыдущие обязательства полностью прекращены 10 апреля 2027 года, первый день после этой даты – 11 апреля, четвертый – 14 апреля. Новые индивидуальные условия можно согласовать не ранее 14 апреля. Это не обещание одобрения в указанный день.
В октябре 2026 года эта специальная трехдневная пауза между дорогими займами еще не действует. Не путайте ее с отдельным антифрод-периодом охлаждения, который применяется к определенным кредитам и займам с 1 сентября 2025 года и связан с доступом к деньгам после подписания договора.
С 1 октября 2027 года – уведомления через Госуслуги
Обязательные уведомления о подписанных индивидуальных условиях потребительских кредитов и займов через БКИ в личный кабинет на Госуслугах относятся к 1 октября 2027 года. Именно эта дата указана в публикации Банка России об уведомлениях. Относить эту меру к октябрю 2026 года неправильно.
Комментарий эксперта проекта
Андрей Соколов
Эксперт проекта
«Перед новой заявкой проверьте три вещи по каждому действующему договору: ПСК, непогашенный остаток и отражение долга в кредитной истории. Затем посчитайте, сколько денег остается к дате следующего платежа после необходимых расходов. Если новый заем только переносит нехватку денег на следующий месяц, сначала обсуждайте изменение графика с действующими кредиторами. ПСК чуть ниже 200% меняет применение конкретного запрета, но не делает платеж посильным».
Частые вопросы
Можно ли с 1 октября 2026 года иметь больше двух займов?
Ограничение касается выдачи нового потребительского займа в МФО с ПСК выше 200% при двух непогашенных договорах выше того же порога. Оно не устанавливает общий предел в два договора любой стоимости и не аннулирует ранее полученные займы. Но отсутствие этого запрета не гарантирует новую выдачу.
Поможет ли обратиться в другую МФО?
При двух непогашенных дорогих договорах смена компании не разрешает третий дорогой заем. Проверяются обязательства перед любыми банками и МФО. Если причина отказа – ошибочная запись о погашенном долге, исправлять нужно запись, а не менять кредитора.
Можно ли получить новый заем сразу после погашения одного из двух?
В период с 1 октября 2026 года по 31 марта 2027 года этот запрет перестает препятствовать выдаче, когда остается менее двух непогашенных обязательств с ПСК выше 200%. Подтвердите полное погашение и обновление сведений. Специальная пауза между дорогими займами начнет действовать с апреля 2027 года; другие требования и проверки сохраняются.
Считается ли обычная кредитная карта дорогим обязательством?
Для октябрьского ограничения решающей является ПСК конкретного договора и наличие непогашенных обязательств. Карта с ПСК ниже или ровно 200% не относится к договорам выше порога. При этом ее платежи могут учитываться при оценке долговой нагрузки.
Спишут ли третий заем, если МФО выдала его с нарушением?
Рассчитывать на автоматическое списание нельзя. Сохраните договор, сведения о действующих обязательствах и переписку; направьте обращение кредитору, а при необходимости – в интернет-приемную Банка России. Нарушение требований к выдаче и последствия для обязательств по конкретному договору – разные вопросы. Самостоятельная остановка платежей может привести к просрочке.