В сентябре 2026 года российские банки отклонили 86,4% заявок на POS-кредиты — займы, которые оформляют непосредственно в магазинах при покупке товаров. Об этом 21 октября сообщило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). За год доля отказов выросла на 3 процентных пункта. Для покупателей это повод заранее оценить долговую нагрузку и условия кредитного договора, а не рассчитывать на автоматическое одобрение рассрочки у кассы.
Что произошло: доля отказов достигла 86,4%
По данным НБКИ, в сентябре 2025 года доля отказов по POS-кредитам составляла 83,4%, а в сентябре 2026 года — 86,4%. Рост за год — 3 процентных пункта. В новом релизе августовское значение указано как 85,2%, хотя отдельный релиз от 21 сентября называл 85,4%. Причина расхождения не поясняется.
На 100 заявок приходится примерно 86 отказов и 14 положительных решений. Это не значит, что отказали 86 из 100 покупателей: один человек может подать несколько заявок, а единица учёта здесь — заявка. POS-кредит оформляют при покупке товара в торговой точке. Он не равен любой рекламной «рассрочке»: за одинаковым названием могут стоять разные договоры. Проверьте, кто указан кредитором.
В каких регионах банки отказывали чаще
Среди 30 регионов с наибольшим количеством заявок самая высокая доля отказов в сентябре зафиксирована в Забайкальском крае — 88,1%. Далее следуют Ставропольский край — 87,6%, Кемеровская область — 87,2%, Алтайский и Краснодарский края — по 87,1%.
Наименьшие показатели в этой группе отмечены в Москве — 82,8%, Санкт-Петербурге — 83,3%, Воронежской области — 83,8%, Приморском крае — 84,0% и Нижегородской области — 84,4%. Даже в этих регионах отказов было значительно больше, чем положительных решений. За год доля отказов сильнее всего выросла в Белгородской области (+5,5 п. п.), Нижегородской (+4,0), Московской (+3,8), Оренбургской и Тульской (по +3,7). Региональные значения не позволяют предсказать решение по отдельной покупке.
Почему получить кредит в магазине стало сложнее
НБКИ объясняет высокий уровень отказов осторожным отношением банков к риску на фоне жёсткой денежно-кредитной политики и ограничений на кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой. Кредиторы внимательно проверяют качество кредитных историй и способность человека обслуживать новый долг. У заявителей с персональным кредитным рейтингом выше 750 баллов, по данным НБКИ, доля отказов составляет 67%. Это ниже общего уровня, но высокий рейтинг не гарантирует одобрения: банк учитывает также доход, платежи и собственные критерии. Исследование не раскрывает причины каждого отказа. На решение могут влиять данные анкеты, кредитная история, скоринг и проверки на признаки мошенничества.
Как долговая нагрузка влияет на решение
Показатель долговой нагрузки (ПДН) сопоставляет среднемесячные платежи по кредитам и займам, включая новый, с доходом. Самостоятельный расчёт помогает оценить бюджет, но официальный ПДН банк определяет по установленной методике.
Предположим, человек получает 60 000 рублей в месяц и уже платит по кредитам 18 000 рублей. Его предварительная нагрузка составляет 30%. Если покупка в кредит добавит ещё 8 500 рублей ежемесячно, сумма платежей вырастет до 26 500 рублей, а нагрузка — примерно до 44,2%. При этом ПДН не показывает остаток денег после оплаты жилья, питания и транспорта. Особенности методики разобраны в материале KalkCredit «Как рассчитать показатель долговой нагрузки перед займом».
Сколько может стоить покупка в кредит: пример
Допустим, покупатель выбирает технику за 90 000 рублей и рассматривает кредит на 12 месяцев под условные 24% годовых с аннуитетным графиком. При неизменной ставке ежемесячный платёж составит около 8 510 рублей, а общая сумма процентов за год — около 12 124 рублей. Всего придётся вернуть приблизительно 102 124 рубля без учёта дополнительных услуг.
При реальной беспроцентной оплате той же покупки 12 равными частями платёж составил бы 7 500 рублей, а общая сумма — 90 000 рублей. Однако надпись «0%» не подтверждает отсутствие расходов: проверьте цену товара, ПСК, комиссии, страховку и условия акции. Это условный расчёт, а не ставка из статистики НБКИ. Фактическая стоимость определяется условиями договора, поэтому сравнивать нужно общую сумму выплат.
Что делать покупателю, если банк отказал
После отказа проверьте сведения заявки и кредитную историю. Ошибочные просрочки или незакрытые долги можно оспорить у кредитора либо через бюро кредитных историй. Другие возможные причины разобраны в материале KalkCredit «Почему не дают займ».
Оцените возможность уменьшить сумму покупки, увеличить собственный взнос или отложить её до снижения долговой нагрузки. Микрозайм ради товара после банковского отказа может оказаться значительно дороже. Для альтернативной рассрочки уточните, кто предоставляет деньги, как учитываются просрочки и есть ли дополнительные услуги. Подробности — в статье KalkCredit «Микрозайм или рассрочка: что выбрать для покупки».
Когда начнут действовать новые правила и что важно учитывать
Сообщение НБКИ — статистика за сентябрь, а не новый закон. Оно не вводит ограничений на выдачу кредитов, поэтому отдельной даты вступления в силу или номера нового нормативного акта у события нет. Доля отказов по POS-кредитам не равна доле отказов по всем розничным кредитам или микрозаймам. Эти показатели нельзя смешивать.
Перед подписанием договора проверьте кредитора, сумму, ставку, ПСК, график и итоговую стоимость покупки. Если платёж потребует нового займа, покупку лучше пересмотреть.