С 1 октября 2026 года МФО не вправе выдавать новый потребительский заем с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных кредита или займа с такой стоимостью. Ограничение действует при обращении в любую МФО: переход к другой компании не позволяет обойти проверку. Для заемщика это означает, что возможность перекрыть несколько дорогих долгов еще одним таким займом теперь ограничена законом.
Как работает новое ограничение
О начале действия правила Банк России сообщил в публикации от 30 сентября. Запрет касается нового займа с ПСК строго выше 200% годовых при наличии двух непогашенных обязательств с ПСК также выше этого порога.
ПСК – полная стоимость кредита или займа, выраженная в процентах годовых. Для проверки ограничения ориентироваться нужно именно на этот показатель в документах, а не только на рекламную дневную ставку или сумму процентов в рублях. Учитываются договоры как с МФО, так и с банками. Поэтому два дорогих займа в разных компаниях или дорогой банковский кредит вместе с таким займом могут стать основанием для отказа в новом дорогом микрозайме.
Переходное правило установлено частями 5 и 6 статьи 4 Федерального закона от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ. Оно действует с 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года. МФО должна проверять обязательства по кредитной истории, запрашивая предусмотренные законом сведения из всех квалифицированных бюро кредитных историй. Формулировку можно сверить в тексте статьи 4 закона № 545-ФЗ.
Что происходит с действующими договорами
Октябрьская норма ограничивает согласование и выдачу нового займа. Она не предусматривает автоматического списания задолженности, снижения ставки или досрочного закрытия уже заключенных договоров. Если у человека осталось несколько дорогих займов, само вступление запрета в силу не освобождает его от платежей по ним. Заем с ПСК не выше 200% годовых не подпадает под этот конкретный запрет. Однако это не гарантирует одобрение: Банк России отдельно указывает на необходимость достаточного дохода для обслуживания новых обязательств.
Правило «один заем в руки» с порогом ПСК выше 100% годовых и перерывом не менее трех дней между погашением одного такого займа и оформлением следующего начнет действовать с 1 апреля 2027 года. В октябре 2026 года применяется переходное ограничение с порогом выше 200%.
Что проверить перед новой заявкой
Сопоставьте ПСК и состояние задолженности по каждому договору. Для этого пригодятся индивидуальные условия, актуальные сведения кредиторов и свежие кредитные отчеты. Частичный платеж не равен полному погашению: важен оставшийся долг, а не только факт последнего перевода. Если заем уже закрыт, но в кредитной истории остается текущая задолженность, сначала сверьте даты обновления и документы о погашении. Подробный порядок описан в материале «Займ закрыт, а в кредитной истории есть долг».
Перед решением о новом обязательстве сравните предстоящие платежи с доступным доходом. Для предварительной оценки процентов можно использовать калькулятор микрозайма. Его расчет справочный: он не подтверждает закрытие договора и не заменяет сумму к погашению, рассчитанную кредитором.